在普遍预期利率下行的市场背景下，中国建设银行于 2025 年 8 月 1 日悄然更新了其官网上的第三季度存款利率表。这是继五月降息潮之后，国有大行首次采取重大的利率策略调整，其核心逻辑在于“短降长升”，为寻求稳健收益的储户提供了一个锁定中长期收益的宝贵窗口期。

　　本次调整的信号明确：单纯依靠存款已难以满足财富增值的需求。面对这一新形势，储户应如何调整策略？以下是一些建议：

　　阶梯存款法： 将资金合理分配至不同期限的存款产品，例如1年期、3年期和5年期。这种策略既能锁定一部分长期收益，又能确保在出现紧急资金需求时有足够的流动性。

　　股债平衡策略： 将部分闲置资金投资于具有较高股息率的蓝筹股，例如长江电力或中国神华。目前沪深300指数的市盈率仅为12.6倍，凸显了其投资价值。

　　关注政策红利： 密切关注四季度可能出台的各项政策，例如“以旧换新”补贴、绿色金融定向降息等，这些政策可能带来新的投资机遇。

　　短期资金配置： 针对1年期及以内的存款产品利率普遍下调的现状，建议储户优先考虑活期存款和通知存款的灵活组合（1天通知存款利率为0.1%，7天通知存款利率为0.3%），以兼顾资金的流动性和收益性。

　　长期资金把握窗口期： 当前建行3年期大额存单的利率为1.55%，已经接近部分股份制银行的水平。考虑到四季度央行可能再次下调中期借贷便利（MLF）利率，届时存款利率或将全面进入“1时代”，因此建议储户抓住当前机会，锁定长期收益。

　　7天通知存款： 5万元起存，利率为0.3%，收益是活期存款的6倍，适合短期内（3个月内）不使用的资金。

　　普通定期存款： 50元起存，3年期利率为1.25%，5年期利率为1.3%。以10万元存3年为例，到期可获得利息3750元，相较降息前减少了750元。

　　大额存单： 20万元起存，3年期利率为1.55%。首次通过手机银行购买，还可叠加0.1%的加息券，实际年化利率可达1.65%。

　　吉祥存单（定活两便）： 500元起存，存期半年以上可享受定期存款利率的六折优惠，适合对资金使用时间不确定的储户。

　　教育储蓄： 50元起存，最高额度为2万元，免征利息税，且可优先申请助学贷款，适合为子女教育提前规划。

　　当前利率结构呈现出典型的“利率倒挂”现象，这反映了市场对未来降息的强烈预期。央行二季度货币政策报告已释放信号，预示着四季度可能再次下调MLF利率，届时长期存款利率或将进一步走低。

　　以10万元3年期定期存款为例，若存满1年后提前支取，5万元将按活期利率0.05%计息（利息为25元），剩余5万元仍按原利率1.25%计息（利息为1875元），总利息仅为1900元，仅为到期收益的50.7%。为了减少损失，建议储户考虑“部分提前支取 ”的组合方式。

　　建行3年期大额存单1.55%的利率与工商银行、农业银行持平，但低于邮储银行的1.75%。与股份制银行相比，虽然低于招商银行1.6%的利率（但招行的起存金额为30万元），但建行20万元的起存门槛更具普惠性。如果追求更高收益，可以考虑一些区域性银行，例如长沙银行的1年期存款利率为1.65%，但需要承担一定的地域限制风险。

　　在利率下行周期中，时间就是金钱。请尽快通过建行官网、手机银行或线下网点核实最新的利率信息，并结合自身的资金需求，制定个性化的存款方案。记住，今天的犹豫可能就是明天的损失。抓住建行此次利率调整带来的机会，让它成为您财富增长的新起点！bwin官网